スタートアップからIPOまでのAffirmの旅

(Jeremy Liew)

本日Affirmが公開されます。これは会社の旅の次のステップであり、長年の努力の集大成です。 2013年に最初の金融機関ラウンドを共同で主導したLightspeedにとっても、この日はエキサイティングな日です。

Maxは当初から、成功しただけの金融機関を構築したいという彼の願望を明確にしてきました。消費者と商人が成功したとき、またはAffirmの使命声明が述べているように、「生活を改善する正直な金融商品を構築する」。

それは延滞料や違約金を請求しないことを意味しました。これらは、将来期限内に返済できない可能性のある人々にお金を貸すという不利なインセンティブを生み出す可能性があります。

これは、価格設定の透明性を生み出すことを意味しました。ドル。多くの人にとって、APRまたは金利を見積もることは支払いに変換するのが難しい場合があります。これは、事前に合意した金額を超える金額を支払うように依頼しないことを意味しました。

また、入手可能なすべてのデータを使用して、人々のローン返済の意思と能力について独自の判断を下すことを意味しました。業界標準としてFICOに依存することは、移民、最近の卒業生、その他の信用に不利な人に不利益をもたらす可能性があります。

お金は商品です。業界の金利よりも高い料金を請求することは不可能です。したがって、強力なビジネスモデルを構築するには、フィンテックは4つの大きなコストラインアイテムのうち少なくとも2つに取り組む必要があります。不良債権(クレジット)、マーケティング、資本コスト、およびサービス。 Affirmは、最初の2つで強さを構築することに焦点を当てることを選択しました。

クレジットは融資の中心です。テクノロジーを通じて機械学習とビッグデータのベストプラクティスを適用することで、信用決定を有意義に改善できます。しかし、それをうまく行うことは困難です。

テクノロジーはAffirmの中心です。 Affirmの引受を構築した人々の背景は、PaypalからPalantir、CapOneからGoogleまで多岐にわたります。彼らは、Affirm独自のモデルをカスタムビルドするために、最高のテクノロジーと銀行業務をもたらしました。これらのモデルは、過去10年間の好況期と、私たちが今も生き続けているCOVID-19パンデミックの信じられないほどのストレスの両方を通じて、非常によく持ちこたえています。

マーケティングは、ほとんどのフィンテックにとってコストセンターです。新しいユーザーを獲得するには費用がかかります。 Affirmは早い段階で、小売店と提携してPOSでローンを提供することにより、ユーザーを獲得する別の方法を見つけました。これにより、消費者は購入をより手頃な価格にすることができました。ペロトンの新しいエアロバイクやパープルのマットレス、ウォルマートのiPhoneを前払いする代わりに、購入を月々の支払いに分割することができました。これは、現在Buy Now Pay Later(BNPL)と呼ばれているものの中核です。

Affirmは小売業者にも役立ちます。新規顧客にリーチし、カートのコンバージョンを増やすには、購入率とカートのサイズを繰り返します。小売業者は、強力な収益促進剤であるため、販売を促進するためにAffirmに喜んで支払います。これは双方にメリットがあります。

今日のAffirmは、POSの貸し手以上のものです。それは消費者にそのアプリを通して事実上すべての小売業者で買い物をする方法を提供します。手数料や最低額のない普通預金口座を提供します。既存の顧客に直接融資します。それは顧客に将来の購入の取引と割引にさえ指示します。人生を向上させる正直な金融商品を構築するという使命を果たしているため、愛する金融機関(NPSは78、Appleは72)を構築しています。

私たちは一緒にいてくれたことに感謝しています。乗る。

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