Potvrdit cestu od spuštění do IPO

(Jeremy Liew)

Today Affirm je veřejně přístupný. Je to další krok na cestě společnosti a vyvrcholení mnoha let tvrdé práce. Je to také vzrušující den pro nás ve společnosti Lightspeed, když jsme spolu vedli jejich první institucionální kolo financování již v roce 2013.

Od začátku měl Max jasno ve své touze vybudovat finanční instituci, která uspěla pouze když uspěli spotřebitelé a obchodníci, nebo jak říká prohlášení společnosti Affirm, „budovat poctivé finanční produkty, které zlepšují život“.

To znamenalo neúčtovat poplatky za pozdní platbu ani sankční úrokové sazby. To by mohlo vytvořit nepříznivé pobídky k půjčování peněz lidem, kteří v budoucnu možná nebudou schopni splácet včas.

Znamenalo to vytvoření transparentnosti v cenách – ukázat lidem přesně, kolik za svou půjčku zaplatí, v dolarů. Pro mnoho lidí může být obtížné převést citaci RPSN nebo úrokové sazby na platby. Znamenalo to nikdy od nich nežádat, aby zaplatili o cent více, než kolik předem souhlasili.

A znamenalo to vytvořit si vlastní úsudek o ochotě a schopnosti lidí splácet půjčky s využitím všech dostupných údajů. Spoléhání se na FICO jako průmyslový standard by mohlo znevýhodnit přistěhovalce, nedávné ročníky a další, kterým je úvěr nový.

Peníze jsou komodita. Je nemožné účtovat vyšší než úrokové sazby odvětví. Aby si mohl fintech vybudovat silný obchodní model, musí zvládnout alespoň dvě ze čtyř velkých nákladových řádkových položek; špatný dluh (úvěr), marketing, náklady na kapitál a servis. Affirm se rozhodl zaměřit na budování síly v prvních dvou.

Úvěr je srdcem půjček. Uplatňování osvědčených postupů strojového učení a velkých dat prostřednictvím technologie může smysluplně zlepšit rozhodování o úvěru. Ale dělat to dobře je obtížné.

Technologie je srdcem Affirm. Pozadí lidí, kteří vybudovali Affirmovo upisování, sahá od Paypal přes Palantir, Cap One až po Google. Přinesli to nejlepší z technologie a bankovnictví k vytvoření vlastních modelů společnosti Affirm na míru. Tyto modely obstály mimořádně dobře jak v dobách boomu posledního desetiletí, tak v neuvěřitelném stresu z pandemie COVID-19, kterou stále prožíváme.

Marketing je nákladovým centrem většiny fintech. Získávání nových uživatelů je nákladné. Affirm na začátku našel jiný způsob, jak získat uživatele, a to prostřednictvím partnerství s maloobchodníky, kteří nabídli půjčku v místě prodeje. To pomohlo spotřebitelům učinit jejich nákupy dostupnějšími – místo toho, aby museli předem platit za své nové rotoped z Pelotonu nebo za matraci od Purple nebo iPhone od Walmartu, mohli svůj nákup rozdělit do několika měsíčních plateb. Toto je jádro toho, co se nyní nazývá Buy Now Pay Later (BNPL).

Affirm také pomáhá maloobchodníkům; oslovit nové zákazníky a zvýšit konverzi košíku, opakovat nákupní sazby a velikosti košíku. Maloobchodníci rádi zaplatí Affirm za usnadnění prodeje, protože jde o silný akcelerátor výnosů. Je to win-win-win.

Dnes je Affirm mnohem víc než jen půjčovatelem v místě prodeje. Nabízí spotřebitelům způsob, jak prostřednictvím své aplikace nakupovat u prakticky jakéhokoli maloobchodního prodejce. Nabízí spořicí účty bez poplatků nebo minim. Poskytuje půjčky přímo stávajícím zákazníkům. Dokonce směruje zákazníky na nabídky a slevy na budoucí nákupy. Buduje milovanou finanční instituci (NPS je 78! Apple má 72), protože plní své poslání, budovat poctivé finanční produkty, které zlepšují život.

Jsme vděční za to, že jsme spolu jezdit.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *